Quando si sceglie un finanziamento, uno degli aspetti più rilevanti è conoscere TAN e TAEG, due indici che permettono di comprendere i costi effettivi dell'operazione. Il tasso di interesse è un elemento importante, ma non è l'unico parametro da considerare: esistono anche spese accessorie che incidono sul costo complessivo. Per questo motivo sono state definite due sigle: TAN (Tasso Annuo Nominale) e TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale). Si tratta di due indici che indicano, in modo chiaro, tutti i costi da aggiungere alla cifra ricevuta in prestito: gli interessi e le spese accessorie applicate.
Qual è la differenza tra TAN e TAEG?
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse applicato su un prestito o finanziamento, espresso in percentuale su base annua rispetto al capitale erogato. Indica il costo del finanziamento senza considerare le spese aggiuntive; nel suo calcolo non rientrano oneri accessori come spese e imposte. Il TAN rappresenta quindi il punto di partenza per il calcolo del TAEG.
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è il costo totale del credito espresso in percentuale annua rispetto al capitale erogato. Il costo totale del credito comprende gli interessi e tutti gli altri costi, tra cui le eventuali commissioni di intermediari del credito, le imposte e le altre spese di cui il finanziatore è a conoscenza, a eccezione di quelle notarili.
Quali spese sono incluse nel TAEG?
Il TAEG include non solo il TAN, ma anche tutte le spese accessorie collegate al prestito o al finanziamento, come commissioni di gestione e altri oneri. Fornisce così l'indicazione più completa del costo complessivo che si andrà effettivamente a sostenere.
Alcuni costi sono invece esclusi dal calcolo del TAEG:
- le spese per coperture assicurative facoltative;
- le eventuali penali o somme dovute per l'inadempimento di obblighi contrattuali, inclusi gli interessi di mora.
Perché è importante conoscere TAN e TAEG?
Il TAN è utile per confrontare il tasso effettivo applicato da una finanziaria con quello di altre offerte sul mercato. Rimane però un indice parziale, perché non rispecchia il costo reale dell'operazione nel suo insieme. Per questo è fondamentale conoscere anche il TAEG, che offre una panoramica completa del costo complessivo del finanziamento.
Cosa sono il TEG e il TEGM?
Il TEG (Tasso Effettivo Globale) indica il costo complessivo del credito, calcolato in base alla normativa sull'usura. Si differenzia dal TAEG, determinato invece secondo la normativa sulla trasparenza bancaria: le due misure non coincidono perché alcune voci — come le imposte e i costi assicurativi — ricevono un trattamento diverso nelle rispettive formule di calcolo.
Il TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio) è il tasso medio rilevato periodicamente dalla Banca d'Italia per ciascuna categoria di operazione creditizia. Il TEG applicato al singolo finanziamento viene confrontato con il TEGM per verificare che non superi la soglia stabilita dalla legge in materia di usura.
Come calcolare TAN e TAEG?
Il calcolo del TAN è relativamente diretto, poiché rappresenta il tasso percentuale annuale di interesse applicato al capitale.
Il calcolo del TAEG avviene invece applicando una formula standard definita a livello europeo, che tiene conto di tutte le spese obbligatorie associate al finanziamento. Per ottenere una stima del costo complessivo è utile affidarsi agli strumenti di calcolo disponibili online, come il calcolatore rata prestito